啊……退休。
有些人梦想在海滩上漫步，环游欧洲，做任何你想做的事情，没有工作义务。
听起来是不是很棒?
为了实现退休梦想，一个人必须开始为退休储蓄。
雇主和雇员都想实现退休的梦想。然而，由于一个主要因素:学生贷款偿还，员工开始为退休储蓄的年龄正在推迟。
千禧一代的退休储蓄很少。
为退休储蓄可能很困难，尤其是在试图还清学生贷款的同时，还要努力支付公寓租金的时候。
调查显示，18岁至29岁的美国人中有近一半(42%)没有退休储蓄2019年经济福利报告来自美联储。值得注意的是，正如你在下面的图表中看到的，30-44岁没有退休储蓄的人的比例下降了一半，降至26%。
联邦储备系统理事会;美国政府出版办公室，华盛顿。此链接显示了2018年至2019年5月美国家庭经济福祉报告。https://www.federalreserve.gov/publications/2019-economic-well-being-of-us-households-in-2018-retirement.htm
教育部最近的一项研究显示，84%的美国成年人表示，学生贷款对他们为退休储蓄的金额产生了负面影响麻省理工学院老年研究中心。
73%的人表示，他们没有将退休储蓄最大化，一旦还清学生贷款，他们将开始或开始增加退休储蓄。该研究还发现，26%的人指出，需要偿还学生贷款是不为退休储蓄的一个原因。
但一旦他们开始为退休做贡献，他们可能会了解到他们工作的企业不提供退休福利。
42%的小企业目前提供退休福利。
据调查，只有40%的小企业为员工提供退休福利LIMRA的研究．在同一项研究中，40%的小企业雇主认为，现在退休福利比三年前更重要。这将增加许多美国人通过雇主获得退休福利的机会。
认识到这一退休计划的差距，全国各地的一些州正在强制推行退休计划。
国家强制退休计划
全美有10个州规定，雇主必须提供某种形式的退休计划。这些状态是:
一般来说，这些州要求3%的强制性雇员供款。各州通常以个人退休账户(IRA)的形式提供退休计划，供雇主向员工提供。雇主提供退休计划几乎没有成本;它通常只是建立工资扣除所需的时间。
尽管这是一个起点，但它可能无法满足员工的所有需求。401 (k)计划允许较高的供款限额，通常是最受欢迎的退休账户。政府已经认识到许多小型企业需要更好的选择。
安全法案。
特朗普总统签署了年底支出法案，并付诸实施的让每个社区都为2019年的退休增强(安全)法案做好准备．它被广泛认为是长期以来影响退休计划的最重要的立法，并很快在美国众议院获得通过。
的修订建议条例草案雇主提供的退休计划的要求和个人退休帐户使退休计划对大多数雇主和个人更有吸引力。它有助于缓解以下六个问题。
组合计划的能力
小企业可以联合起来创造多重雇主计划就像企业聚集在一起提供医疗保健一样。这些小企业可能来自不同的州和不同的行业，但仍然可以共同提供退休计划。
该提案保护企业免受其他成员违规行为的惩罚。这无疑增加了雇主加入多雇主计划的吸引力。
新的税收抵免
如果你是一家没有退休计划的企业，现在实施了新的退休计划，你将获得5000美元的税收抵免。这在以前是500美元的税收抵免。
当您的企业采用自动注册计划时，您还可以获得额外的500美元税收抵免。自动登记是指新员工自动加入退休计划。
小企业灵活性
401(k)计划和退休计划的许多规定都是严格和限制性的。一旦你开始了一年的计划，你就不能再做任何改变了。这项新提案将允许条款包括年中变化，并放松过去将企业主拒之门外的一些限制。
基于年金的新规则
该法案还提供了新的安全港条款，允许你选择年金作为退休计划的选项。
对兼职员工有更大的灵活性
目前申请兼职雇员的资格门槛是一年工作1,000小时。下被提议的根据立法，这一数字将在连续三年减少到每年500小时。他们认识到，许多雇主都有很好的长期兼职员工，他们会享受退休计划的好处。
取消个人退休账户缴款的年龄限制
目前，传统的个人退休账户规定，一旦账户持有人年满70.5岁，就禁止供款。通过取消这一年龄限制，它为这些人提供了更多的选择，甚至可以在他们与雇主的退休计划之外进行贡献。
最重要的是，许多雇主将受益于他们的员工拥有一辆能让他们省钱的汽车。
要关注四个方面。
无论您现在正在提供退休计划还是正在考虑提供退休计划，在您为公司做出持续决策时，请注意以下四个重要方面。
1.投资分析
过去的表现并不能代表未来的结果，对吧?你目前所经历的投资回报并不保证你在未来12个月内会看到同样的回报。
当你第一次实施退休计划时，或者如果你目前正在提供一个退休计划，对你选择的投资做一个诚实的评估。作为退休计划的发起人，你将被视为选择这些投资的受托人。
因此，用指数(如道琼斯和标准普尔)对计划中的投资组合进行基准测试是很重要的。基准测试允许您开发从保守到激进的投资产品组合，这将更好地补充您多样化劳动力的退休需求。
你应该每年对你的退休计划进行一次投资组合审查，以保持你对投资组合的受托责任。你也应该考虑其他的投资选择。
一些投资选择包括:
年金
年金可以是一项很好的投资，因为它为员工提供了在年金内选择多种投资的机会。
共同基金
基于年龄或目标日期的基金
在最近富达研究报告在美国，52%的个人将存款存在美国目标日期基金．这些是相互的分配资金你的钱是基于一个特定的未来日期，比如退休日期。这意味着，随着目标日期的临近，资金将转向更为保守的投资。
交易所交易基金(etf)．
你可以用较少的资金投资更广泛的行业。
2.成本分析
作为雇主，在做决定时，你必须考虑退休计划的所有成本。你应该考虑你作为雇主支付的所有费用，但也要考虑那些由雇员支付的费用。
对于雇主来说，你将会有硬性成本，包括每月的行政费用。它们通常被分解为每个员工或账户。其他硬成本包括表格5500的归档、文件修改等。
你还有做生意的成本，也就是合规风险。如果你有401(k)或403(b)，也可以考虑写合格的计划。根据1974年的雇员退休收入保障法(ERISA)，你将需要执行具体要求比如分发计划文件、担保要求和充当受托人。结合合规要求和行政费用的额外成本，实施退休计划对雇主来说仍然是一项较低的总体业务支出。
对于员工来说，可能会有一些前期成本，退让费或账户费用。一般来说，所有的计划都有投资管理费。这是将美元投入共同基金时的费用，这些基金的费用将直接从他们投入的资产中扣除。
3.遵从性分析
当您采用退休计划时，它将自动在ERISA下创建受托责任。你需要对你所提供的退休计划类型承担全部责任，这就是为什么每年进行成本和投资分析对你的受托责任非常重要。
你还想确保你及时处理工资扣减。如何及时?越快越好。你需要采取每一种合理的方法来处理从工资到退休计划的美元作为尽快。如果雇主的参与者少于100人，劳工部(DOL)提供了7个工作日的安全港规则。
不是安全港的最高期限规定，缴款必须在不迟于扣除缴款当月的次月的15个工作日存入帐户。
最后一项要确保的是你每年执行5500个申报。唯一的例外是那些个人401(k)计划资产低于25万美元的人。
4.关键的最后期限
表格5500存档
的表格5500存档是一份通过DOL和IRS的文件，让他们知道你有一个计划。它详细说明了您在计划中拥有的资产、参与者的数量等等。这需要每年提交，到期日是您的计划年度结束后的第七个月的最后一天。如果你需要延期，必须提前提交第七节结束一个月，还能再给你两个半月。
非歧视测试
另一个年度要求是非歧视测试(无损检测)。美国国税局要求这样做是为了确保雇主提供的福利不会让高薪员工比其他员工受益更多。
通知分发
许多退休计划都符合ERISA的要求，因此ERISA将规定需要分发给员工的通信类型。ERISA的前提是雇主在其计划内提供详细的披露、沟通和透明度给被覆盖的个人和受抚养人。值得注意的是，教育员工有关投资的知识，以及投资的资格和随之而来的费用。
需要注意的五个注意事项如下:
必须在5500申报完成后分发。这是国税局5500表格的摘要，需要在计划年结束后的9个月内分发给员工。
2.费用披露通知
的408 (b) (2)派发予雇主及404年5发给员工。作为雇主，你会想要获得尽可能多的关于计划费用和投资的信息。你的员工也想要同样类型的信息。一旦你了解了所有的计划服务，你将需要记录计划费用，并确保他们是合理的服务所提供的。
雇主为没有具体选择的雇员提供一种合格的默认投资选择;这些资金将自动转入这种默认的投资选择。DOL为此提供了四种类型的车辆:
- 目标日期/ Age-date基金
- 专业管理的投资
- 平衡基金
- 保本产品(货币市场)
如果你要改变雇员的合格投资选择，你需要提前60天发出通知。
4.安全港通知
这需要在计划年度开始前30天，但不超过90天提供。每年都需要提供。这是一份重要的通知，以书面形式规定了员工在其计划下的权利和义务。
5.文件重述截止日期
你需要能够证明你作为雇主，已经采用了一份书面的计划文件，该文件是最新的，并且该计划文件符合IRS代码。
美国国税局创造了一个循环，在这个循环中，这些文件都要重述。每六年，对于预先批准的计划，你需要重申你的计划。如果你有一个定制的计划，超出了国税局已经批准的范围，那么你必须每五年重申一次。下一个文件重述周期将定于2022年4月。
结尾的。
无论你是否已经有了退休计划，或者你正在考虑为你的公司增加退休计划，我们建议你考虑更多的事情。我们所处的紧张的劳动力市场正在形成一个更具竞争力的劳动力市场，而你目前的劳动力基础正在要求更好的福利。如果你还没有考虑重新审视和更新你的福利计划的话。
退休计划是一种非常便宜的产品，你可以把它作为你为员工提供的整体福利的一部分。对于那些已经有退休计划的人来说，你应该考虑上面讨论的4个关键领域。最终，各州已经在强制推行退休计划。关注你所在的州的立法，因为在这篇博客文章发表时，大约还有十几个州正在提出立法。
如果你想为你的员工提供退休计划选择，考虑一下国家规定的计划之外的产品，自己建立一些东西。
通过PrimePay提高您的福利待遇。
PrimePay热衷于退休计划。我们已经为各种规模的雇主提供了非常强大的产品。我们提供每月最低30美元的退休计划解决方案。开云体育全站app官网入口我们有一个巨大的产品，它是定制的，以满足每个雇主的需求。
PrimePay退休计划服务包括:
- 个人计划的设计和实施
- 开放注册支持
- 共同基金监测与报告
- 为年终报告准备签名的5500表格
- 捐款的日常处理和移动
免责声明:请注意，这不是所有的。我们的指南旨在仅就实际涉及的问题提供一般性信息。它不是对可能适用于您的情况的所有法律的全面总结，也不是详尽地处理所涵盖的主题，提供法律建议或提供法律意见。有关信息在您自己的计划中的具体应用，请咨询您自己的法律顾问。
关于史蒂夫·杰克逊
作为Broker Concierge的高级副总裁，Steven Jackson领导的团队创建了许多PrimePay全国认可的产品和计划。作为PrimePay人力资源和福利服务业务的负责人，Steve有效地实施了高质量的税前福利账户计划，为数千名PrimePay客户、员工及其家人降低了医疗保险成本。
作为医疗保健计划的思想领袖，史蒂夫是行业活动以及PrimePay每月的经纪人和针对雇主的教育网络研讨会上的活跃演讲者。史蒂夫1992年毕业于泰勒大学。
